ما هو الرهن العقاري ، ما هو نظامه وقانونه؟ كثيرًا ما نسمع هذا المصطلح ولكن لا يعرف الكثير من الناس معناه نظرًا لوجود فرق بينه وبين التمويل العقاري لأنه مصطلح غالبًا ما يتم الخلط بينه وبيننا واعتقدنا أنه يجب علينا القيام بشيء من هذا القبيل لتوضيح هذه المشكلة وتسهيلها. وضح هذه المشكلة من خلال هذه المقالة.
جدول المحتويات
ما هو الرهن العقاري
هو اتفاق قانوني بين طرفين يقترض الطرف الأول من الثاني بشرط أن يكون القرض مضمونا بوحدة عقارية أو بناء ، ففي هذه الحالة يكون العقار هو ضمان القرض والطرف الأول هو مالك هذا القرض الذي يصبح ضمانًا للقرض ما لم يدفع الطرف المبلغ الكامل للقرض في التواريخ المحددة. لا يمكنه التصرف في العقار.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يسدد الشخص الأول (المدين) دينه ، فلا يجوز للشخص الثاني التصرف في البضاعة أو بيعها دون قرار حبس يأذن بالبيع. شرط تحديد الرهن العقاري بفترة بحيث يمكن للطرف الأول أو المقترض استرداد العقار بعد سداد مبلغ القرض.
ما هي شروط الرهن العقاري؟
مع الاستمرار في موضوع ما هو الرهن العقاري ، يجب أن نتعرف على الشروط المطلوبة للرهن العقاري على النحو التالي ، حيث توجد بعض الشروط التي يجب الوفاء بها حتى يتم الرهن العقاري على النحو الواجب
- إذا تم سداد القرض في الوقت المحدد ، وتمكن من الحصول على رهن عقاري ، ولم يكن قادرًا على القيام بذلك ، فسيقوم الدائن ببيع العقار للوفاء بقيمة القرض.
- يجب أن يكون هناك عقد بين الدائن والمدين يتضمن جميع تفاصيل القرض ، بما في ذلك قيمة الدين وتواريخ السداد وتفاصيل أخرى.
- حتى في حالة وفاة الدائن أو المدين يستمر الرهن على أي حال ، وفي هذه الحالة ينتقل الدين إلى الورثة.
- لا يتم إلغاء الرهن العقاري على العقار حتى يدفع المقترض مبلغ القرض بالكامل مع الفائدة التعاقدية.
- إذا زاد سعر العقار بمرور الوقت خلال فترة الرهن ، فإن هذه الزيادة هي حق المالك ، ولكن في حالة انخفاض قيمة العقار لأي سبب من الأسباب ، يجب على المقترض (المقترض) تعويضها. يقع على عاتق الدائن.
- إذا كان المدين غير قادر على سداد مبلغ القرض ، يحق للدائن مصادرة الممتلكات والتصرف فيها ، ولكن قبل ذلك يجب عليه تحذير المدين.
شروط مهمة في الرهن العقاري
بعد التعرف على ماهية الرهن العقاري يمكننا التحدث عن أهم المصطلحات المستخدمة في هذا الصدد على النحو التالي
1 مدة الإطفاء
تبدأ هذه الفترة في الرهن العقاري ، وقد تمتد هذه الفترة حتى 15 أو 20 أو 30 عامًا إذا تم سداد كامل قيمة القرض وتم تمثيلها على أقساط خلال فترة معينة.
يتم تقسيم قيمة الأقساط على جزء من أصل القرض المدفوع وجزء من الفائدة على القرض ، وعندما ينتهي الرهن العقاري ، فهذا يعني أن المقترض قد سدد الرهن العقاري بالكامل.
2 معدل النسبة السنوي
مقياس أكبر من الفائدة ، يعكس معدل الفائدة السنوية تكلفة اقتراض الأموال ويتضمن نقاط الخصم والرسوم والمزيد التي تأتي مع القرض.
3 فترة الالتزام
يشار إليها أيضًا باسم تعهد الرهن العقاري ، وهي عملية يقوم بها الدائن أو البنك لتقييم المخاطر الناتجة عن إصدار هذا القرض ، ودخل المقترض ، وقيمة الضمان ، بالإضافة إلى قيمة القرض نفسه ، من بين العديد من العوامل مثل تقرير الائتمان.
أنواع الرهن العقاري
بعد الإجابة على سؤال ما هو الرهن العقاري ، من الضروري التعرف على أنواع الرهن العقاري
- الرهن العقاري هو رهن عقاري يظل فيه سعر الفائدة ثابتًا ولا ينقص أو يزيد طوال مدة الرهن العقاري.
- الرهن العقاري المرن نظرًا لأن سعر الفائدة في هذا النوع يمكن أن يتغير طوال فترة القرض ، فيمكن أن يزيد أو ينقص ، وللمقترض فرصة سداد الأقساط في أي وقت ولا يلزم أن تكون الأقساط في أوقات معينة.
- رهن الحساب الجاري وفيه تسحب قيمة الأقساط بمجرد دخول المال في الحساب الجاري للمدين.
- الرهن العقاري التقليدي المرن فيه تتغير قيمة الرهن العقاري ، وإذا رغب المقترض يمكن زيادته دون أي عقوبة.
- الرهن العقاري القابل للسداد في ذلك ، يدفع المقترض أقساطًا أو أقساطًا شهرية بقيمة ثابتة ، والتي تشمل جزءًا من قيمة القرض وجزءًا من الفائدة.
مخاطر وعيوب الرهن العقاري
وبالطبع فإن القضية بها عدد من العيوب وهذا بالإضافة إلى مشكلة عدم قدرة المدين على سداد قيمة الأقساط والدائن عادة البنك يمكنه مصادرة العقار وبيعه. هناك المزيد من العيوب التي يمكن أن تكون عيوبًا لكلا الطرفين
- يمكن أن تحدث أزمة ركود في العقارات ، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة العقار المرهون ، مما يقلل بالطبع من قيمة القرض ، وبالتالي يصبح إلزاميًا على المقترض سداد هذه الخسارة للدائن.
- يجوز للمدين رفض الدفع إذا انخفضت قيمة العقار ، مما تسبب في ضرر للدائن (البنك).
- قد يقدم البنك المزيد من التسهيلات التي تتجاوز قيمتها قيمة العقار ، مما يؤدي إلى عدم قدرة المقترض أو عدم رغبته في الدفع.
- يمكن أن يتغير سعر الفائدة على القرض بمرور الوقت ، وتصبح مشكلة ارتفاع سعر الفائدة وتجاوز قدرة المدين على السداد.
- بالإضافة إلى صعوبة تحويل العقار إلى سيولة في حال مصادرته.
الفرق بين التمويل العقاري والتمويل العقاري
غالبًا ما يتداخل الموضوع ويحير الكثير من الناس ، لكن هناك اختلافات كثيرة بينهم ، ومن أهمها ما يلي
- في حالة الرهن العقاري ، يمكن استخدام الأموال المقترضة لأي غرض ولا توجد قيود على ذلك ، وفي حالة التمويل العقاري فإن الأموال المقترضة تكون لغرض محدد وهو الحصول على سكن. أو العقارات.
- في التمويل العقاري ، تظل ملكية العقار الممول للممول أو البنك حتى يتم سداد تكلفة التمويل بالكامل ، بينما في حالة الرهن العقاري ، يكون العقار مع المقترض ويتم نقله. للدائن فقط إذا كان المدين غير قادر على سداد دينه.
ما هي شروط التمويل العقاري؟
بعد معرفة ماهية الرهن العقاري والفرق بينه وبين التمويل العقاري ، نتعرف على شروط الحصول على التمويل على النحو التالي
- يجب ألا يقل عمر المستفيد عن 21 عامًا و 60 عامًا للموظفين و 65 عامًا لأصحاب الأعمال.
- تُحدث قيمة الدخل فرقًا في هذا الصدد لأن قيمة الدخل يجب أن تغطي الأقساط وأيضًا لأن بعض البنوك تحدد شريحة معينة للدخل يجب أن تكون قيمة الدخل ضمن الشريحة المستهدفة من هذا التمويل. المستفيدين
- في معظم الحالات يتوجب على العميل دفع نسبة من التمويل الأولي لضمان الجدية تصل في بعض الأحيان إلى 20٪.
- لا يمكن التصرف في الممتلكات الممولة إلا بعد فترة زمنية معينة.
من خلال التعرف على ماهية الرهن العقاري ، إلى جانب أهمية التمويل العقاري في شراء منزل ، رأينا أن هناك العديد من الطرق والراحة للحصول على التمويل بغض النظر عن ما تحتاج إليه ، لذلك تعمل البنوك دائمًا. لتطوير وتحسين هذه الخدمات.